高校住房：银校合作新热点

近一段时期以来，随着信贷资金越来越多地走入高校，住房建设贷款正成为时下银校合作的热点。日前记者走访济南、广州、上海等地，拔地而起的教师住房、宽敞明亮的学生公寓，标志着双方的合作正紧锣密鼓地进行着。在这个过程中，一向以房贷见长的建设银行走在了其它银行的前列。

由于我国高校资金收支一直实行专项管理，高校资金拨款机制也是非市场化的，除个别高校能获得充足的建设资金外，大部分高校不能集中大量资金或预期有大量资金实现合理的发展规划，只能是“打补丁”式的建设，从而导致教职工宿舍的欠帐太多，成为制约高校发展、教育体制改革的重要障碍之一。而且在高校为数不多的已有教师住宅中，大多是50—60年代建设的，房屋老化情况较为严重，教职工宿舍建设成为高校当前亟待解决的主要问题之一。

与此同时，随着各高校扩招步伐的加快以及高校后勤社会化改革的深入，学生公寓建设也迫在眉睫。如果单纯依靠高校自己的力量来解决这些问题，往往需要很长的时间，很大程度上也会影响学校正常的教学进程。

今年9月份，中国建设银行召开了支持高校建设经济适用住房座谈会，与会人士普遍认为银行支持高校建房的举措，不但具有可行性，而且具有深远的现实意义和广泛的社会影响。

首先，科教文卫在国民经济中的基础地位不断增强。改善高校及其职工的工作生活环境，为其提供较好的居住条件，正是国有商业银行支持国家科教兴国战略的具体体现。

其次，随着商品化、市场化程度的不断提高，高等院校内部运行机制发生了显著的变化，越来越成为推动经济发展和社会进步的主要动力。高校收费体制的日益完善、高校收益支出比较固定，不存在逃税问题，教职工队伍素质高、收入稳定、信用好，道德风险小等都为信贷资金注入校园提供了充足的条件。特别是在目前我国金融体制改革的进程中，支持高校建房，有利于银行提高贷款效益、增强市场竞争力。

此外，支持高校建房也可带动银行包括个人消费贷款、中间业务等在内的其它业务的发展。据业内人士测算，每个大学生平均月生活费和学杂费500—800元，按一名在校大学生计算，银行通过以贷引存，争取到学校开立的基本帐户，一年就可增加8000万元存款。另外学校食堂、商场等的所有结算都可通过银行信用卡支付，有一时交不上学费的学生也可通过银行贷款求学等，银行通过开发学校这个潜在的大市场使自身的资产价值大幅提高。

一方是学校为建房需求资金；一方是银行要寻找一个信贷资金的安全发放对象。这样，为高校贷款建房就成为银行与学校共同的选择。改变就在一念间，以往很少和高校打交道的信贷员们开始频频出现在校园里。华南农业大学为在年底前给教师分上新房，在一时资金周转不开的情况下，向建设银行广东省分行贷款6000余万元。校长骆世明在谈到这种做法时说：“银行主动上门为我们解决困难，雪中送炭，使学校的教学生活得以正常进行，而且客观上起到了稳定人心、吸纳人才的作用，这本身就是一种改革。”

由于全国各地区经济发展不平衡，教育系统单位之间在规模、效益、人员、占地、位置等方面都有较大差异。建设银行在实践中积极尝试并总结出多种方式、多种途径支持高校住房建设的有益做法。

有的地区得到教委大力支持，如建行山东分行就与省教委正式签定了《合作建设大学生公寓项目框架协议》，计划今明两年共贷款4．8亿元，解决新增6万名大学生住宿问题；上海市则由教委牵头，会同建行、高校及有实力的房地产开发商签订三方合作协议，预计到2000年底，贷款建成50万平方米学生公寓。有些学校自用土地面积较大，银行可直接提供住房建设贷款支持学校集资建房；单位占地面积较小的学校则由学校担保，建行对学校职工集中办理个人住房贷款。

根据《担保法》和《贷款通则》规定，高等院校属于公益性事业单位，公益性事业单位不能作为贷款的担保单位。为此，各行在具体操作中推出一系列行之有效的办法。建行山东分行采取“帐户抵押”，将学生收费户除必要的开支外，全部抵押给贷款银行，学校使用该资金必须经过贷款银行的同意；建行宁波分行选定开发资质和信誉等级较高的房地产开发企业，要求其在建行开立项目资金帐户，一方面可监督开发企业的资金流量，一方面要求其对贷款进行保证；建行北京分行则由有资格的校办企业提供担保的方式。

学校不同于企业，往往一定时期的资金来源都是固定的。建行考虑到这一情况，通过细致的测算，在保证及时还款的情况下，对利率和期限都会给予一定的优惠。银行对其它企业贷款项目最长的还款期限为3年，而教育贷款的还款期限几乎都在10年以上，例如建行上海市分行贷款4．5亿元用于建设大学生公寓，期限为10年，按照目前的办法和有关规定，银行给予贷款的公寓造价必须在每平方米900元以下，按每套公寓40平方米，住4个学生计，平均每个学生需还款9000余元，而每个学生每年支付的公寓楼租金为1200元，加上学费中所包含的500元改善住宿费用，共有1700元可用于归还银行贷款，预计只要10年左右就可全部还清，资金可滚动使用，均衡还贷，使学校节约了30％以上的利息支出。

据了解，其它省的建行也提供了同样的方便。值得一提的是，由于学生公寓要求成本低，质量好，因此开发商也可借政策优势，取得免除建筑税、招标费、水电增容费等费用的优惠。

银行与教育喜结“良缘”，既打破了长期以来困扰我国教育发展的资金“瓶颈”制约，也反映了金融业积极开拓市场、提高信贷质量、规避金融风险的现实选择。有关人士认为这种合作前景非常看好，但在观念和政策等方面亟待新的突破。

“有钱不敢花”是当前一些高校存在的普遍情况，虽然不少高校都与银行签订有贷款额度的协议，但真正去银行贷款的并不很多。这种情况在一些经济开放程度不高的地区表现得尤为明显。建行济南市分行为高校提供了额度为6060万元的贷款，同时提出资金可随时到位，但至今仍未有一笔发放出去。这主要是由于学校贷款搞建设的机制还没有形成。学校的还款来源主要是财政拨款、教育附加和一些赞助费，拨款用于日常开支，收费权不属于学校，因此学校无法为自己的还贷作出计划，大多数高校的领导对借钱盖房非常慎重，对银行拿出的可行性报告也颇有顾虑，害怕赤字运行给学校带来沉重的负担。

另一个困扰银行的问题是担保问题，高校作为事业性单位无法担保和抵押，是贷款无法顺利落实的最大障碍，银行不得不想出其它一些办法加以融通，在一定程度上也制约了学校贷款建设中融资活动的开展。